Kredite online richtig vergleichen

Kredite online richtig vergleichen

Kredite kauft man heute in Selbstbedienung, formulieren die Kreditexperten von www.ratenkreditvergleichen.com ein wenig provokant. Allerdings ist das nicht so einfach wie bei Brot oder Milch. Ein wenig Fachwissen gehört dazu, um Vertragsbedingungen und insbesondere Zinsberechnungen richtig zu verstehen. Wer sich hier richtig informiert, kann aber durch Kreditrechner im Internet viel Zeit und Geld sparen.

Effektivzins enthält alle Kosten

Eine wichtige Größe beim Kreditvergleich ist der Effektivzins. Wie der Preis pro hundert Gramm bei Lebensmitteln vereinfacht er den Vergleich verschiedener Angebote. Die Berechnungsgrundlagen sind in der Preisangabenverordnung (PAngV) verbindlich vorgeschrieben. Die mathematischen Formeln sind ziemlich kompliziert. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass alle mit dem Kredit verbundenen Kosten auf ein Jahr umgerechnet und ins Verhältnis zum Nettodarlehensbetrag, also der ausgezahlten Summe, gesetzt werden. Der Effektivzins ist damit aussagekräftiger als der nominale Zinssatz, enthält aber keine Informationen über die gesamten Kreditkosten in Euro. Die können trotz eines niedrigeren Effektivzinses durch längere Laufzeit höher sein als bei einem Angebot mit schnellerer Rückzahlung und entsprechend höheren Monatsraten. Problematisch ist auch, dass Zinsen in aller Regel bonitätsabhängig sind. Ein niedriger Effektivzins nützt Ihnen also nichts, wenn dieser Zins nur für Menschen mit überdurchschnittlicher Kreditwürdigkeit gilt. Achten Sie deshalb auf den Zweidrittel-Zins, ebenfalls eine Pflichtangabe nach der PAngV. Das ist der Zinssatz, zu dem mindestens zwei Drittel der Antragsteller den beworbenen Kreditvertrag tatsächlich abschließen konnten.

Flexibilität ist Trumpf

Je nach Einschätzung Ihrer finanziellen Situation in der Zukunft ist ein reiner Zinsvergleich nicht ausreichend. Ist die erwartete Entwicklung von großen Unsicherheiten geprägt, sollte der Vertrag eine möglichst große Flexibilität erlauben. Die Bank könnte beispielsweise gestatten, den Ratenkredit aufstocken oder schneller tilgen zu können, und zwar zu den ursprünglichen Konditionen. Damit wird ein Zinsrisiko für eine Nachfinanzierung ebenso vermieden wie die Zahlung von Vorfälligkeitszinsen, wenn Sie zu Geld kommen und den Kreditvertrag ganz oder teilweise vorzeitig kündigen möchten. Ebenso wichtig können optionale Zahlungspausen sein. Sie helfen, wenn für eine überschaubare Zeit Einkünfte wegbrechen oder außerplanmäßige Kosten anfallen und deswegen nicht gleich der ganze Kreditvertrag in Gefahr geraten soll.

Das Thema Kredit und Kreditumschuldung – was tun?

Umschuldung: Das müssen Sie wissen

Wenn mehrere Kredite bedient werden müssen oder wegen hoher Kreditzinsen das Einkommen für den Lebensunterhalt nicht mehr ausreicht, kann es sinnvoll sein, eine Umschuldung vorzunehmen. Durch einen neuen Kredit, mit dem die bestehenden Kredite abgelöst werden, lässt sich nicht nur die Finanzlage übersichtlicher gestalten, sondern auch sehr viel Geld sparen.

Niedrigere Kosten dank niedriger Zinsen

Aufgrund der Zinsentwicklung der letzten Jahre sind viele Kredite, die in der Vergangenheit abgeschlossen wurden, heute sehr unvorteilhaft. Das gilt nicht nur für Konsumentenkredite, sondern insbesondere auch für Immobilienfinanzierungen. Da diese in der Regel über einen längeren Zeitraum laufen, besteht hier ein beträchtliches Einsparpotenzial. Da eine Baufinanzierung zudem ohne zusätzliche Kosten in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung gekündigt werden kann, sofern die letzte Auszahlung mehr als zehn Jahre zurückliegt, lohnt es sich auch dann, wenn die eigene Finanzlage stabil ist, regelmäßig die Kosten für Alternativkredite zu überprüfen. Auch bei einem übermäßig überzogenen Konto sollte an eine Umschuldung gedacht werden, denn der Dispositionskredit gehört zu den teuersten Krediten überhaupt. Außerdem ist es sinnvoll, die Möglichkeit einer Kontoüberziehung für Notfälle offen zu halten. Mit einem regulären Ratenkredit der Hausbank oder eines anderen Finanzinstituts kann dieser finanzielle Spielraum bei geringeren Kosten wiederhergestellt werden.

Ganz einfach umschulden

Vor der eigentlichen Umschuldung müssen natürlich die bestehenden Kredite gründlich analysiert werden, um den aktuellen Kreditbedarf zu ermitteln. Dabei müssen neben der aktuellen Restschuld auch die Laufzeit und die jeweilige Zinshöhe berücksichtigt werden. Außerdem muss eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung, wie sie in vielen Kreditverträgen enthalten ist, zu der benötigten Summe addiert werden. Um im Anschluss das beste Angebot für einen Umschuldungskredit zu finden, empfiehlt der Umschuldungsratgeber www.kreditumschulden.com, Vergleichsportale im Internet zu nutzen. Dabei ist es wichtig zu wissen, dass durchaus bei den verschiedenen Anbietern mehrere unverbindliche Anfragen gestellt werden können, um nähere Informationen einzuholen, da dies nicht in die Berechnung des SCHUFA-Scores einfließt. Außerdem sollte darauf geachtet werden, dass der neue Kreditgeber einen Kreditwechselservice anbietet, bei dem Sie lediglich eine Ablösevollmacht ausstellen und sich nicht um die praktischen Details der Umschuldung kümmern müssen.

Beim Geld hört die Freundschaft auf

Beim Geld hört die Freundschaft auf

Mit jedem Vertrag, den Sie mit einem inländischen Geldinstitut schließen, unterzeichnen Sie auch eine Schufa-Klausel. Egal ob Konto oder Kredit, Sie stimmen der Ãœbermittlung von Daten und deren Speicherung bei Deutschlands größter Wirtschaftsauskunftei zu. Gleiches gilt für Mobilfunkverträge oder Teilzahlungskäufe. Wenn Sie beispielsweise ein Auto in Raten kaufen, steht dahinter eine finanzierende Bank. Und wenn diese ihren Sitz in Deutschland hat, wird ohne Schufa nichts laufen trotz Sicherung des Fahrzeugs an den Kreditgeber. Ohne Schufa bleiben praktisch nur der Weg ins Ausland oder ein Privatkredit.

Bonitätsprüfung auch ohne Schufa

Das Umgehen einer Schufa-Anfrage über eine ausländische Bank bedeutet aber keineswegs, dass keine Bonitätsprüfung stattfindet, erläutern die KreditAgenten. In der EU und vielen anderen Ländern sind die Banken zur Risikoeinschätzung ihrer Kreditkunden gesetzlich verpflichtet eine wichtige Lehre aus der Bankenkrise. Was in Deutschland die Schufa, ist in der Schweiz die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) und in Österreich der Kreditschutzverband 1870 (KSV). Und selbst wenn diese keine negativen Merkmale deutscher Kunden kennen, einen Arbeitsvertrag mit Gehaltsnachweis muss der Kreditinteressent trotzdem vorlegen. Ohne diese Informationen wird es nichts mit dem Kredit, vielleicht abgesehen von ein paar hundert Euro Mikrokredit mit sehr kurzer Laufzeit.

Geld leihen von privat

Wer bei Krediten aus dem Bankensystem scheitert, wird sich zunächst in der Familie oder bei Freunden nach frischem Geld umhören. Eine formale Bonitätsprüfung findet hier zwar nicht statt. Aber die Geldgeber werden sich überlegen, wie wahrscheinlich es ist, dass sie ihr Kapital jemals wiedersehen, wenn schon die Banken abwinken. Auch unter Freunden sollte ein Kreditvertrag aufgesetzt werden, der Kreditsumme, Laufzeit, Verzinsung und Rückzahlungsmodalitäten regelt. Das ist schon aus steuerlicher Sicht sinnvoll. Zinseinkünfte müssen vom Gläubiger nämlich versteuert werden. Und wenn die Rückzahlung nicht festgeschrieben ist, könnte das Finanzamt die Darlehenssumme als Schenkung ansehen und Schenkungsteuer verlangen. Als Kreditinteressent sollten Sie zudem gut überlegen, ob Sie wegen Zahlungsschwierigkeiten eine Freundschaft aufs Spiel setzen wollen. Privatkredite gibt es auch von Fremden über sogenannte P2P (peer to peer) Plattformen im Internet.